ヨーロッパの学生ローン: 大学には借金する価値がありますか?

高等教育には授業料や生活費などの費用がかかります。債務負担は、大学教育への投資に関する個人の決定に影響を与える可能性のある重要な要素です。たとえば、英国では、学生の4分の1が大学に行く価値がないと考えていることが、イプソスの2023年5月の最近の調査で明らかになった。この意見の主な理由は、学費(49%)と学生ローンの負債(42%)である。 ）。

また、3 分の 1 以上 (37%) は、良い仕事に就くために大学に行く必要はないと考えています。 2016年のアビバの調査では、大学に進学した英国のミレニアル世代（18～35歳）の3人に1人以上（37％）が、現在の借金水準のせいで進学を後悔していることが明らかになった。

どうやら、大学の学位が借金を背負う価値があるかどうか疑問に思う人が多いようです。この質問に対する単純な答えはありません。それは多面的かつ高度な問題です。

大学の学費、ローン、財政支援を比較することは、考慮すべき多くの複雑な側面があるため、困難です。それらはヨーロッパ全体で大きく異なります。学歴別の新卒者の平均給与や雇用も異なります。

Euronews Business では、これらすべての側面を検討して、「大学には借金をする価値があるのか​​?」という主要な質問に対する答えとして洞察を提供します。

欧州委員会/EACEA/Eurydice の「欧州高等教育における全国学生料金および支援システム – 2020/21 年」報告書によると、ヨーロッパ全土の 42 の高等教育システムのうち 7 つの高等教育システムにおいて、フルタイムの自宅学生は第 1 サイクル プログラムで手数料を支払っていません。これらは、デンマーク、ギリシャ、キプロス、マルタ、フィンランド、スウェーデン、トルコです。ノルウェーの公立高等教育機関も学費は無料です。

対照的に、12 の高等教育システムでは、第 1 サイクルの学生全員が授業料を支払います。それらは、ベルギー (ドイツ語圏およびフランダース語コミュニティ)、ルクセンブルク、オランダ、ポルトガル、イギリス (イングランド、ウェールズ、北アイルランド)、アルバニア、スイス、アイスランドです。

残りの 23 の教育システムでは、授業料を支払う学生もいれば、支払わない学生もいます。料金は教育プログラムや研究分野によって異なる場合があります。

Eurydiceの報告書によると、チェコ、ドイツ、クロアチア、ポーランド、スロベニア、スロバキアでは、フルタイムの学生はほとんどが最大100ユーロの管理費のみを支払っている。 14 の高等教育システムでは、年会費は 101 ユーロから 1,000 ユーロまで異なります。

アイルランド、スペイン、イタリア、ハンガリー、オランダ、スイスでは、最も一般的な料金は比較的高額で、1,001 ユーロから 3,000 ユーロの範囲です。

年会費は英国が最も高い

最も一般的な年会費は、ヨーロッパ全体のイングランド、ウェールズ、北アイルランドで最も高くなります。

イングランドでは現在、学部の自宅授業料は政府によって9,250ポンド（10,737ユーロ）に上限が定められている。 Student Loans Companyによると、2022-23学年度の平均授業料ローンはイングランドで8,230ポンド(9,446ユーロ)、ウェールズで8,410ポンド(9,653ユーロ)、北アイルランドで5,490ポンド(6,301ユーロ)だった。

スコットランドに留学するスコットランド人学生の授業料は2000年に廃止された。

EACEA/Eurydiceの報告書によると、アイスランド、オランダ、ラトビア、リトアニアでも最も一般的な手数料は2,000ユーロを超えていた。

直接的な財政支援: 助成金と融資

ヨーロッパのすべての国は、第 1 サイクルのフルタイム高等教育の学生に直接経済的支援を提供しています。補助金と融資が主な形態です。公的補助金は公的予算からの直接的な財政援助であり、学生は返済する必要がありませんが、ローンは多くの場合、卒業時や有利な雇用に就いたときに返済する必要があります。政府は、主に金利の引き下げを通じて公的補助付き融資の費用の一部を負担します。

イギリスには公的補助金はない

ヨーロッパのすべての国は、第 1 サイクルの高等教育の学生に少なくとも 1 種類の直接公的財政支援を提供しています。 Eurydiceの報告書によると、公的補助金はイングランドとアイスランドを除くヨーロッパのすべての高等教育制度に存在する。ヨーロッパの高等教育制度全体の約 3 分の 2 に公的補助による融資が存在します。ニーズに基づく助成金は、ヨーロッパにおける直接財政支援の最も一般的な形式です。

公的補助金に比べて、学生によるローンの利用は少ない。 2019/20年度には13の教育制度で公的補助による融資は行われず、融資受益者の割合は7つの教育制度で5％未満、6か国で15％未満だった。これはトルコでは 5 人に 1 人、アイスランドでは 3 人に 1 人でした。

融資受益者の割合が最も高かったのは英国、北欧諸国、オランダでした。

上のグラフに見られるように、融資受益者の割合が最も高かったのは英国、北欧諸国、オランダでした。イングランド、ウェールズ、北アイルランドでは、大学の自宅学生の 94% 以上が公的補助による融資の恩恵を受けました。この割合はスコットランドでは 69% でした。

英国に続いてノルウェー（66％）、スウェーデン（55％）、オランダ（54％）、フィンランド（49％）となった。

したがって、私たちはこれらの国々、特に英国の融資を詳しく調べます。

イギリスでは卒業時の借金が5万ユーロ以上に急増

2023年12月付けの下院図書館研究報告書「学生ローン統計」によると、2023年の英国人学生の卒業時の平均借金は約4万7000ポンド（5万4124ユーロ）だった。

2023年コホートにおける英国のその他の地域の平均負債は英国よりもはるかに低かった。ウェールズは3万5,800ポンド（4万1,141ユーロ）、北アイルランドは2万4,500ポンド（2万8,155ユーロ）、スコットランドは1万5,400ポンド（1万7,968ユーロ）だった。

Student Loans Company と GOV.UK のデータによると、返済開始時点の高等教育ローンの平均残高は 2007 年の 10,050 ポンド (14,686 ユーロ) から増加し、2023 年には 44,940 ポンド (51,667 ユーロ) に達しました。

イングランドは学生の平均負債額が最も高くトップの座

他のヨーロッパ諸国を見ると、卒業時の平均負債額が最も高かったのはイギリスでした。 OECD によると、2019/20 年度の卒業時の学生の平均負債は、イギリスで 51,367 ユーロでした。ノルウェーでは27,491ユーロ、デンマークでは14,907ユーロ、フィンランドでは14,807ユーロでした。オランダの卒業時に学生が負う平均負債は、2017/18年度で16,227ユーロでした。

OECDの報告書によると、授業料が高い国は卒業時の学生負債が最も多い国でもある。 「しかし、北欧諸国では授業料が低い、あるいは授業料が無料なので、生活費が高いため、卒業時の学生ローンの水準が依然として高い可能性がある」と付け加えた。

イングランドの学生ローンは年間230億ユーロ、負債総額は2300億ユーロを突破

現在、英国では毎年約150万人の高等教育の学生に年間200億ポンド（230億ユーロ）が融資されている。 ２０２２─２３年末時点で、英国の高等教育の学生と英国で学ぶＥＵ学生の公的債務総額は約２０５６億ポンド（２３６３億ユーロ）に達した。これに比べ、2013-14年末には5,000万ポンド以上、2017-18年末には1,000億ポンド以上でした。

過去 3 年間のそれぞれの増加額は 200 億ポンド (230 億ユーロ) を超えました。研究概要によると、学生ローンの負債残高は2040年代半ばに4600億ポンド（2021～22年の価格）でピークに達すると予想されている。

学生ローンの返済

イギリスでは、最初の大規模返済グループ（2002 年）の学生の 66% がローンを全額返済しました。 Student Loans Company のデータセットに基づく研究概要によると、この割合は 2010 年コーホートの 33%、2012 年コーホートの 23%、2016 年コーホートの 7% に減少しました。

この年とは、最初に返済義務が生じる年を指します。学生の講座修了後の4月です。

2023年4月の時点で、2021年コーホートの35％が英国に滞在しており、当時ローンを返済していた。 2021年集団の約42％は英国で働いていたが、収入が基準を下回っており、返済できていない。 2015 年以前のコホートでは、この割合は 11 ～ 12% に低下しました。

それだけの価値はありますか?

重要な問題は、大学に行く価値があるかどうかということです。大学の学位が就職や平均給与に与える影響を調べると、有益な洞察が得られます。

ユーロスタットによると、2022年にEU内の18～34歳の高等教育卒業生の86.7％が就職したが、中級卒業生ではこの割合が74.2％となった。

最近の卒業生とは、1 年から 5 年前に最高教育レベルを修了し、さらなる研究を行っていない人たちです。

教育レベルは国際標準教育分類 (ISCED) に基づいており、以下を指します。

● 低: 就学前教育、初等教育および前期中等教育 (ISCED レベル 0 ～ 2)。

● 中規模: 後期中等教育および中等教育後の非高等教育 (ISCED レベル 3 および 4)。

● 高: 高等教育 (ISCED レベル 5 ～ 8)。国公私立の大学、専門学校、専門学校、専門学校が含まれます。

新卒者の雇用は教育機関によってどのように異なりますか?

EUでは、高等教育卒業者と高等教育卒業者および中等教育以降の新卒者との間の雇用格差は12.5パーセントポイント（pp）でした。これは、大学の学位が卒業後の就職に役立つことを示唆しています。

アイスランドを除くすべての国で、高等卒業生の就職率は高等卒業生および高等中等卒業生よりも高かった。

2022 年には、2 つの教育レベルの差は大きく異なり、アイスランドの -0.8 ポイントからルーマニアの 31.2 ポイントまで幅がありました。

この差は 9 か国で 20 ポイント以上でした。それらは主にバルカン半島か東ヨーロッパの国々でした。フランスとスペインでも18ポイントだった。

2018年の英国では、その差は8.7ポイントでした。

チェキア、ノルウェー、オランダ、ポルトガル、ドイツなどの一部の国では、雇用における 2 つの教育レベルの差が 6 ポイント未満でした。

大卒のほうが収入は多いのでしょうか？

はい、そうです。ただし、ヨーロッパ全体では大きく異なります。一部の国では大卒者の方が非大卒者よりも給与が大幅に高い一方、大卒者間の収入格差が小さい国もあります。

2022 年のフルタイム労働者 (16 ～ 64 歳) の等価純収入の中央値は 26,304 ユーロでしたが、中程度の教育を受けた労働者では 18,876 ユーロでした。

等価可処分所得は、税金やその他の控除を差し引いた、支出または貯蓄に利用できる世帯の総収入です。これは、収入の分布だけでなく、世帯の規模や構成も考慮します。

純収入を見るのではなく、教育レベル間の純収入の比率は、国を比較する際に有用な洞察を提供します。

下のグラフは、給与における教育の役割がヨーロッパでどのように大きく異なるかを示しています。

2018年、等価純利益の中央値における高等教育レベルと中等教育レベルの比率は、ノルウェーの1.08からルーマニアの1.69まで様々でした。 EUではこの比率は1.39で、高等教育を受けた人の収入が中等教育レベルの人々よりも39%高かったことを示しています。

北欧諸国では収入格差が小さい

北欧諸国、ノルウェー、デンマーク、スウェーデンは最も低い比率を記録しており、他の国に比べて教育レベルの重要性が低いことを示唆しています。フィンランドでも1.28でした。

英国ではこの比率は 1.33 でした (2018 年のデータ)。

当然のことですが、この差は高学歴と低学歴の間で拡大します。 EUでは1.7でした。

しかし、北欧諸国やオランダでは、高水準と低水準の間の教育収入の差はまだ大きくありませんでした。この比率はデンマークとノルウェーで 1.27 で、次いでオランダ (1.33)、フィンランド (1.39) でした。英国では1.58だった。