子ども向けフィンテック業界の大手企業である GoHenry は、ヨーロッパ全土の顧客にリーチするために Pixpay を買収しました。この業界のブームは、私たちが子供たちにお金についてどのように教えるかについて何を物語っているのでしょうか?
お金の扱い方を学ぶには早すぎることはありますか?
子どもに焦点を当てたフィンテック サービス（子どもに金融について教育し教えることを目的としたアプリや銀行）は、幼い頃から大衆を教育するという使命を担っています。
そして、テクノロジーが私たちのお金の使い方を変え、一部の民間企業が私たちが子供たちに金融について教える方法のギャップを埋めようと急いでいるにつれて、彼らは急速に成長しています。
GoHenry はこの新興分野の最先端にあり、パンデミック中の 2021 年の収益は 2 倍以上の 4,200 万ドル (4,160 万ユーロ) に増加し、英国と米国で 200 万人を超える消費者ベースを築き上げました。
同社は現在、約20万人の会員を擁するフランスとスペインのティーン向け銀行業界のリーダーであるPixpayの買収により、ヨーロッパ大陸を征服したいと考えている。
ゴーヘンリーの共同創設者ルイーズ・ヒル氏はユーロニュース・ネクストに対し、「すべての子供や十代の若者たちをお金に関してより賢くするという私たちの使命をさらに推進できることに非常に興奮している」と語った。
「これにより、初めてヨーロッパに進出し、成長を加速することができます。」
ゲーム化された貯金箱
2012 年に発売された GoHenry は、6 ～ 18 歳を対象とした金融教育アプリおよびプリペイド デビット カードで、保護者の監視のもとで「ゲーム化されたお金のレッスン」を特徴としています。
一方、Pixpayは、10歳の子供たちに銀行に代わるサービスを提供している。これは、子供たちにMastercard支払いカードとモバイルアプリを提供し、支払い、支払いの受け取り、お金の節約、さらにはお気に入りのブランドの割引も可能にする。
子ども中心の金融テック業界が成功している多くの理由の 1 つは、時代の変化に対応できる能力にあります。
今日の子どもたちは、かつてないほど簡単に商品を購入できるようになりました。ゲームでの少額決済からサブスクリプション サービスでのメディアの購入まで、子どもたちはオンラインでお金を使う方法について無数の選択肢に直面しています。
ヒル氏は、これが GoHenry 設立の背後にある重要なインスピレーションの 1 つであると語った。「iTunes のダウンロード ボタンをクリックすることでお金を使っていることを子供たちに説明しようとしていた」ということだった。
「彼らはそれを理解していませんでした。パンデミック下でキャッシュレス化とオンラインショッピングの加速が問題を加速させただけです。」
このプラットフォームの成功の秘密はここにあります。子供たちが毎週現金を受け取る従来の「お小遣い」とは対照的に、子供たちは進化する金融の世界についていくことができます。
「子供たちにお金について教育することが重要です。つまり、予算編成、お金の価値、銀行とは何か、ローンとは何か、クレジットカードとは何かなどを理解することを意味します」とエイミー・グドール氏は述べた。グッドール・スミス・ウェルス・マネジメントの創設者であるスミス氏はユーロニュース・ネクストに語った。
「自分自身でその選択を解除することは、若者にとって大きな責任です。教育には責任が伴うと思います。しかし、それは両親も伴わなければなりません。その多くは見せることによって行われます。」
GoHenry のようなアプリは、マネー ポットや金融について学ぶためにプレイできるゲームなど、視覚化を通じて子供たちにお金の価値を示すことに重点を置いています。
駆け出しの金融リテラシー
この業界は過去 10 年間比較的成功を収めてきたにもかかわらず、子供たちがどこで金融教育を受けるべきか、そしてより重要なのは誰から金融教育を受けるべきかという問題を引き起こしています。
富と貯蓄について若い世代に教育する責任を民間企業や利益重視の企業に負わせるのは非倫理的だと主張する人もいるかもしれない。
イングランド銀行によると、「若者は学校や家庭など、さまざまな場所から金融教育を受けています。しかし、支給額は学校によって異なる場合があり、一部の親は他の親よりも子供たちにお金のことについて話すことに抵抗を感じません。」
しかし、現状では英国の教育制度だけでは子供や若者に十分な金融リテラシーを身につけさせることができず、ヒル氏はそれを埋める必要のある「ぽっかり穴」とまで表現している。
不適切な教育によって引き起こされる金融リテラシーの低下は、放置しておくと、将来、壊滅的な借金とお金の問題につながる可能性があります。この問題はグッドール・スミス氏によって強調されています。
結局のところ、子供に焦点を当てたフィンテック企業の出現は、私たちが自分のお金にどれだけ自信を持っているかという、より深刻な問題を浮き彫りにしています。
英国の金融行動監視機構（FCA）による2020年の調査では、成人の30％が自分の金融知識が低いと感じていることが明らかになった。
GoHenry や同様の金融教育サービスは、英国の教育制度によって生じた金融リテラシーの欠如によって生じた空白をある程度埋めており、お金の価値について魅力的な方法で子供たちに教育するツールを親に提供しています。
とても若いお客様
ただし、すべての民間企業と同様に、こうした子供向けフィンテック アプリもどこかから収益を得る必要があります。たとえば、GoHenry は持続可能性を維持するためにサブスクリプションベースのモデルを選択しました。
しかし、このサブスクリプションモデルが賃金格差を悪化させ、労働者階級の学生を不利な立場に置き、裕福な家庭の学生とは対照的に、この層を貴重な知識から締め出すのではないかという懸念が生じる可能性がある。
これに対してヒル氏は、「まさにその理由から」サービスを月額わずか 2.99 ポンド (3.53 ユーロ) という利用しやすい価格にすることが非常に重要であると主張し、GoHenry のユーザーベースのかなりの部分が低所得世帯であると述べた。非常に高所得の世帯も。
Hyperjar のコミュニケーション マネージャーである Tricia Beaumont 氏は、サブスクリプション不要の子供用オプションを備えたデビット カードとお金のアプリです。別のアプローチを採用しています。代わりに、Hyperjar は、スポンサー企業にデータを販売し、顧客に取引を提供する別のタブをアプリ内に提供します。
これは、購読料を支払う余裕がない人にとってはより良い解決策ですが、子供向けのお金の教育プラットフォームを通じて子供たちに商品を販売することが倫理的かどうかという問題も生じます。
ボーモント氏は「英国では一般的に金融リテラシーがかなり低い」と認めているが、Hyperjar は教育の代替品ではなく「お金を視覚化する簡単な方法」である。
「私たちは、子供たちにお金について教育することを自分たちで引き受けているとは思いません。私たちが非常にうまくやっているのは、お金の基本的な教訓を理解して、お金の管理を始め、コントロールできていると感じるためのツールを子供たちに提供することです」と彼女は言いました。
銀行を倒す
これらのサービスの人気の高まりは、規模やインフラストラクチャーの点でこれらの企業に比べて小さい従来の銀行がなぜこのトレンドに乗らなかったのかという疑問も生じている。
ゴーヘンリーを設立したとき、ヒル氏は同じ心配をしていたことを認め、「ハイストリート銀行が子供向けフィンテック分野に参入し、それを無料で提供し、私たちを市場から追い出すという考えを懸念していました」。
しかし、現時点では、16 歳未満を特に対象としたサービスを導入している大手銀行はほとんどありません。
ヒル氏によると、これはハイストリート銀行が「消費者ベース、つまり顧客にどのようにサービスを提供し、顧客から利益を得るかをより重視している」ためだという。
「彼らには彼らのビジネスモデルがあり、過去 10 年間、対処しなければならない多くの課題に直面してきました」と彼女は付け加えました。それは素晴らしいことです"。
「私の直感では、データ保護と規制レベルのせいで、彼らはテクノロジーを受け入れるのがかなり遅いのではないかと思います」とグッドール・スミス氏は付け加えた。
「私たち金融サービス業界はテクノロジーを受け入れ始める必要があると思います。私たちはこれまで以上に自分自身を教育する必要があると信じています。そして、教育を受ければ受けるほど、詐欺に遭う可能性は低くなります。知識は自信と、自分が何をしているのかを理解する力を与えてくれます。」